Kulutusluottojen korkokatto 2020 teki lainan saannista vaikeaa

Suomessa pienituloisella ja mahdollisesti väliaikaisesta työttömyydestä kärsivällä henkilöllä
on tällä hetkellä tiukat paikat.
Koronaviruksen iskettyä voimalla myös Suomeen keväällä 2020, hallitus päätti pikaisella
aikataululla kulutusluottojen korkokaton laskemisesta ja suoramarkkinoinnin täydellisestä
kieltämisestä.

Tarkoitus tällä operaatiolla oli suojella haavoittuvaisessa asemassa olevia kansalaisia
riistokorkoja periviltä pikavippifirmoilta.

Onnistuttiinko tässä tavoitteessa?

Asiantuntijat varoittelivat jo ennen lain voimaan astumista, että kyseinen lakimuutos ei tule
laskemaan korkoja, vaan heikentämään lainansaantia.

Edullisempi laina olisi heidän mukaansa mahdollista vain pienelle osalle hyvätuloisia
suomalaisia ja suurin osa lainaa oikeasti tarvitsevista jäisi kokonaan ilman lainaa.

Saamme kenties vasta paljon myöhään tietää, miten tässä ”kokeessa” lopulta kävi.

Lyhyt katsaus kulutusluottojen sääntelyyn Suomessa

Niin sanottujen ”pikavippien” myöntämistä säänneltiin Suomessa ensimmäisen kerran
vuonna 2012, jolloin alle 2000 euron lainoihin määrättiin 50 prosentin korkokatto.

Tämä vähensi hieman pienten pikavippien myöntämistä ja ihmisille alettiin tarjoamaan
vähintään 2000 euron tililuottoja. Laki siis kierrettiin nostamalla tarjolla olevia lainasummia.

Seuraava laki tuli voimaan syyskuussa 2019, jolloin kaikkiin kulutusluottoihin lainasummasta
riippumatta asetettiin maksimissaan 20 prosentin korko ja muut kulut saivat olla vain 150
euroa vuodessa.

Tähän lakiin lainanantajat reagoivat niin, että seuraavaksi alettiin myöntämään entistä
suurempia lainoja ja entistä pidemmillä maksuajoilla. Lainan kulut siis kasvoivat taas, kun
korkoja alkoi kertyä pidemmältä laina-ajalta.

Hyvin nopeasti syyskuun jälkeen vuoden 2020 keväällä laitettiin voimaan niin sanottu
koronakatto, eli korkoja rajattiin entisestään kahdesta kymmenestä vain 10 prosenttiin.

Kritiikki korkokatto kohtaan

Kevään 2020 korkoakattoa on kritisoitu laajasti siitä, että se ei tule saamaan aikaiseksi sitä,
mitä sillä halutaan saavuttaa, eli edullisempia lainoja kuluttajille.

Sen sijaan sen pelättiin aiheuttavan sen, että nyt nekään, jotka kipeästi tarvitsevat lainaa,
eivät sitä saa.

Muun muassa tunnettu vaasalainen taloustieteen professori Panu Kalmi mainitsi
blogitekstissään, että uudessa korkokatossa on jopa riski siihen, että lainananto siirtyy
kokonaan sääntelemättömille markkinoille
kokonaan sääntelemättömille markkinoille (Lähde:
https://blogs.univaasa.fi/taloudesta/2020/04/24/kun-kulutusluottojen-korkokatto-tippui-sisaan/).
Hallitukselta tuntui unohtuvan se, että lainabisneksen toisessa päässä on lainaa tarjoava
yritys, joka tekee liiketoimintaa ja jonka pitäisi saada toimintansa kannattamaan.

Monet lainapalvelut keräävät sivustoillaan tällä hetkellä kyselyillä tietoa kuluttajilta siitä,
miten he ovat saaneet lainaa koronakevää ja kesän aikana.

Odotamme innolla näitä vastauksia ja sitä jälkipyykkiä, mitä tästä nopeasti ja lähes ilman
harkintaa voimaan laitetusta laista kuluttajille oikein seurasi.

Miten nostaa lainansaannin todennäköisyyttä?

Nyt jos koskaan on Suomessa ihmisiä, jotka kipeästi tarvitsevat lainaa. Hädän hetkellä ei
katsota korkoja tai kuluja, vaan sitä, onko ruokapöydässä syötävää.
Lainansaannin todennäköisyyttä voi kasvattaa hakemalla lainaa useammista eri paikoista.
Sopivan rahoituslaitoksen voi löytää puolueettomalta vertailusivustolta, kuten esimerkiksi
www.korkovartija.fi tai käyttämällä lainanvälittäjää, kuten suosittu www.omalaina.fi.

Vastaavia palveluita – sekä vertailijoita että kilpailiuttajia – on netti täynnä ja niitä löytää
helposti googlesta.

Lainojen kyseleminen yksittäin eri pankeista on yleensä ajan hukkaa eikä johda useinkaan
toivottuun lopputulokseen.

Sen lisäksi että kyselee lainatarjouksia monista eri paikoista, omaa luottokelpoisuutta voi
nostaa näillä vinkeillä:
Yritä työllistyä edes osa-aikaisesti
-Lyhennä nykyisiä lainojasi pienemmiksi
-Maksa laskuri ajoissa
-Kohtuullista menojasi
-Älä siirtele rahaa holtittomasti kasinoille (instantor analyysi paljastaa tällaisen
rahaliikenteen ja merkitsee sen huonosti
-Neuvottele kivijalkapankkisi kanssa ja vakuuta oma maksukysyi

Jos mikään näistä keinoista ei auttanut, jää ainoaksi vaihtoehdoksi lainaaminen tuttavilta tai
vuoden 2021 odottelu.

Tammikuussa lainan korot palaavat taas normaalille tasolle (20 prosentiin) ja mitä
todennäköisemmin lainayritykset uskaltavat taas silloin myöntää lainaa myös heikomassa
taloudellisessa tilanteessa oleville.